近日，“凌晨点外卖次数过多导致银行卡被冻结”的话题引发社会广泛关注。
一名网友在社交平台展示了一张带有反诈中心公章的解封证明，“可疑交易说明”一栏写着“主要是凌晨点外卖次数较多被风控”。这位网友调侃道，“没玩梗，是真的，盖章之后解开了。”
图片来源：某社交平台
随即，引发了众多网友分享自身经历。
“我的卡被冻结后去银行柜台解卡，工作人员问我为啥半夜那么多几十块钱的交易，怀疑是刷单行为，我说因为我饿了。”
“半夜逛淘宝，薅0.01元那种，结果银行卡被封了。”
“之前单位组织捐款，我让同事们都打到我卡上，一个人十块二十块的样子，然后银行就直接把我卡给冻结了。”
如此“误伤”现象不在少数。这些真实案例也将金融安全与服务便利之间的平衡难题推向公众视野。少数银行风控系统难以精确区分正常消费与可疑交易颇受消费者诟病。
“随着电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动手段不断翻新，精准识别可疑交易、守护公众资金安全成为银行业金融机构的法定责任。”苏商银行特约研究员薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示。
《中华人民共和国反洗钱法》明确规定，金融机构应当按照规定执行可疑交易报告制度，制定并不断优化监测标准，有效识别、分析可疑交易活动，及时向反洗钱监测分析机构提交可疑交易报告。
记者在采访中了解到，从技术逻辑上来看，银行风控系统基于海量历史涉案数据训练而成，当捕捉到“深夜交易”“小额高频支付”“资金快进快出”等与非法活动相似的特征时，会自动启动预警机制。一旦交易行为被模型判定为高风险，系统便会自动启动包括冻卡等在内的分级管控措施。
一边是消费者被“误伤”从而影响正常用卡的遭遇，一边则是银行面临巨大的反诈压力。
“防电诈的压力层层传导，‘谁开户、谁负责’，一旦出现涉案账户，银行不仅面临高额罚款，还会面临声誉风险，甚至一些业务的正常开展也会受到影响。”一家位于北京市丰台区的股份制银行网点经理坦言。
招联金融首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，近年来我国反诈工作措施坚决有力，成绩有目共睹。同时不可否认，少数银行工作不够精准，被“误伤”的用户为申请解除用卡限制，甚至在银行网点排起长队。近年此类投诉大量增加，在一定程度上影响了银行与客户的关系。
少数银行“宁错勿漏”策略的背后是否存在着“战略上的懒惰”？
“随着夜间经济的蓬勃发展，大量用户习惯在凌晨点外卖、网上购物，银行风控系统过度依赖交易时间、交易金额等孤立维度，机械地将这类消费行为与电信诈骗的‘小额高频’模式等同，缺乏对消费场景的动态识别能力。”薛洪言表示。
如何在金融安全与用户体验之间寻求平衡，是银行业亟须解决的问题。
“应推动风控模型从‘特征识别’向‘精准画像’升级。”薛洪言认为，银行应积极利用机器学习技术，整合用户历史消费、设备信息、地理位置等多维度数据，构建动态场景化风控模型，以有效区分正常消费与可疑交易。
例如，对于夜间外卖、特定区域高频消费（如四川地区的火锅店、夜宵摊）等场景，可探索建立“区域夜间经济白名单”或对信用良好的用户放宽限制。同时，需提升规则透明度，例如通过手机银行APP弹窗或短信事前告知用户高频交易的触发阈值，减少事后“自证清白”的繁琐流程，实现用户体验与风险防御的有机结合。
董希淼认为，金融机构应提高工作精准度，特别是银行应充分运用金融科技手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。
采访中，多数专家建议，为了保护好自身钱袋子，与金融机构共同构筑更健康、更安全的网络金融生态，消费者应及时学习了解反诈知识，规范使用银行卡，尽量避免在短时间内进行多笔、固定金额的试探性转账。
如果遇到银行账户功能受限的情况，建议消费者理性应对，通过银行官方客服、网点等渠道了解账户限制原因，并根据银行指引进行相关操作处理，通常可解决大部分“误伤”情况。若涉及司法冻结，则需依法配合司法机关调查。此外，专家建议，消费者可养成保留消费单据的习惯，用以证明交易的真实性与合法性。
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